互联网保险主动续保后遭拒保，水滴和安然上演“踢皮球”
出品｜WEMONEY研究室
文｜林小林
百万医疗险能不克不及包管续保不断是各人关心的问题，续保后能否理赔，也是用户关心的问题。
近日，有用户告诉WEMONEY研究室，在水滴保续保的百万医疗保险，生效后却无法理赔。
在互联网平台上，经常能看到水滴保险的营销告白。但水滴保险不断以来饱受争议，特殊是“首月一元”的产物，固然目前已经停售，后续的退费和主动续费问题，仍然没有妥帖处理。
因为水滴筹营业的属性，水滴不断被量疑到底做的是公益仍是生意？本年水滴公司在营业形式上做了调整，水滴筹试运行收取办事费的形式，外界解读水滴那一动做已经完全摘掉了公益的“帽子”，变生意后的水滴仍然饱受争议。
01、续保后保险公司拒赔，水滴和安然“踢皮球”
2022年9月份，来自福建的小陈在水滴保为父亲购置的保险在到期后主动续保，因为父切身患“急性早幼粒细胞白血病”倡议索赔，承保的安然财富保险立案后却回绝了小陈的理赔恳求。
小陈表达，那份保单是他在2021年9月份为父亲购置的“水滴百万医疗险2021”，期限一年保费是980.4元，在4个月后家人查出了“白血病”并倡议了理赔，安然保险根据保单每个月赐与了响应的赔付，最末赔付了超11万。
2022年9月到期后，水滴保主动续保，而且生成了响应的保单，保单期限是2022年9月至2023年9月，全年保费是1210.8元。但在10月倡议理赔时，安然保险回绝赔付。
小陈出具的拒赔通知书展现，安然保险仅以被保险人身患“急性早幼粒细胞白血病”不属于保单下保险责任为由回绝理赔。
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小陈表达，在和安然保险工做人员沟通中，对方表达续保的保单是水滴保片面行为，那份保单关于安然保险来说是无效的，因而无法理赔。
而水滴保险给出的回复是，目前在和安然交涉中，没有给出响应的处置计划。
白血病的后续治疗费极高，没了保险报销，治疗的钱只能本身掏了。小陈表达，目前已经破费了20多万，后续治疗费用还未知，那份保险显的非常重要。他不睬解，当初许诺能续保的百万医疗，为啥如今无效了？
挑选百万医疗险时，消费者经常会看到：包管续保和许诺续保。两者的意义却大不不异。以包管续保20年的医疗险为例，是指在投保后20年内，即便产物停售、理赔过都能够一般续保。而许诺续保，它相当于是口头约定，但需契合前提（安康通过审核、产物没有停售等）。简而言之，包管续保是到期无前提续保，许诺续保是有前提续保，前提不契合，则不克不及续。
小陈表达，在当初购置保险时，水滴保相关客服曾表达能够续保。在到期后水滴保主动续保，并且安然给出了响应的电子保单，就等于保单生效。但目前水滴和安然互相推诿，小陈每个月仍在主动扣除保费。
02、互联网保险主动投保，月月交费保险却无效
WEMONEY研究室从水滴保官网看到，目前在售的保险中安然保险承保的“水滴百万医疗险”并非包管保险。在投保页展现，本办事不包管续保。同时还有一个办事晋级选项：免费开通次年主动从头投保。在主动投保协议里展现“在确认承受本协议后，即表达在您投保的保险产物保险期间届满前或保险起见届满后主动从头投保”，而且规定“在所投保的保险产物已经停行销售或从头投保时未通过保险公司核保的，水滴保将无法为您供给主动从头投保办事。”
小陈表达他当初也勾选了此项，根据主动续保协议，假设不契合保险条目或没有颠末保险公司核保的，才会无法主动续保。
WEMONEY研究室从某保险公司相关负责人领会到，续保的保险能够因为被保人的安康问题拒保，假设是通过第三方平台购置的，需要找平台往处置。
就上述问题，水滴公司的相关负责人表达，续保期限内，能够为该客户赔付初度被诊断的、保险条目约定的其他“严重疾病”及不测损害。同时， 客户也能够自在申请退保。
根据水滴公司给出的回复，小陈父亲是既往病，无法获得理赔。
小陈的事务并非个例，还有良多人被“续保”误导，招致保障中断：有些产物明明不包管续保，却打出续保的灯号，停售后无法续保；许诺续保，但到期后，因为安康情况或理赔后医疗险不克不及续保；重疾险附加医疗险，重疾险出险（主险）理赔后，附加险医疗险也无法续保了。
一位保险中介代办署理人透露道，“部门保险中介代办署理销售保险公司的产物，为了进步成交量，会锐意误导投保人，以至向保险公司隐瞒一些信息。保险中介代办署理费用有的高达首年保费的五六成，因而关于投保第一年就出险的被保险人，保险公司会找各类理由拒赔，或者将责任推给保险中介。”
在近几年，银保监会发布多个文件来标准短期安康险。监管要求在2021年5月1日前，对不契合要求的医疗险都停止了整改或停售。
而在黑猫赞扬平台上，多位用户赞扬，水滴保主动续费，无法承保等问题。
北京市中产律师事务所韩冬律师对此表达，收集投保的次要证据在保险公司和保险中介手里，一旦发作理赔纠纷，消费者很难举证。“网上告知的有些内容十分专业且字体很小，投保人无法全面阅读。”
03、“公益”变生意，水滴正在转型
水滴是以“水滴筹”“水滴互助”名望大噪，特殊是水滴筹摘取“0手续费”形式，不以盈利为目标平台带有公益性量，因而水滴也被外界贴上了“公益”的标签。
固然水滴公司开创人沈鹏曾屡次公开说道，“良多人把我们当做公益组织，那是一个更大的曲解。”
但水滴不断在“公益”和生意之间被量疑。
曲至2022年4月，水滴公司突然公布试运行向筹款人收取平台办事费，详细为筹款人筹款项目提现金额的3%，单个筹款项目标办事费更高不超越5000元，并收取提现金额的0.6%做为付出通道费用。水滴将“水滴筹”彻底变成一高足意。
但公益到生意的改变，差的不但是“办事费”，更需要形式的立异。
从近日水滴发布的2022年第三季度财报来看，水滴筹所收取的办事费用为5900万元，环比增长5.1%。截至第三季度末，水滴筹累计为大病患者筹款的总额约554亿元，办事费收进占当季筹款额的比例约为2.8％。
从招股书看出，水滴筹不断是亏钱的营业。而在收费后，水滴筹确实带来了必然的收进，而且是筹集资金的规模越大，办事费越高。水滴彻底摘掉了“公益”的帽子。
第三季度财报展现，公司整体营业收进达7.72亿元，此中，保险相关收进则为6.94亿元，占比高达89.9％。由此来看，保险相关营业仍然是水滴公司的次要创收营业。
详细来看，水滴公司通过水滴保产生的首年保费（FYP）达 17.853 亿元，环比增长 8.4%，包罗保险经纪收进和手艺办事收进在内的保险相关收进达 6.935 亿元，占公司整体营收的近九成。
保险经纪收进素质上仍是保险中介，受造于保险公司，水滴做的是流量生意。
水滴的内部流量正在削弱。此前水滴次要依靠水滴互助、水滴筹来引进新用户。在互助关停后，水滴筹成为独一导流的自有渠道。水滴筹变生意后，那一部门流量也会呈现响应的改变。而外部流量资本又几近干涸，拓客前提倒霉。
流量生意的护城河必定孱弱，水滴转型势在必行，公益变生意，稳定的仍然是用户。关于水滴而言，生长的轨迹已经变了，“规模增长”变成“用户核心”。
用户核心最末要表现到用户办事，像小陈如许“踢皮球”事务，无疑折损了水滴多年成立起来的品牌形象。
从公益变生意，久远来看，水滴更要重视其用户粘性和拓客。
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