结构性存款是什么？结构性存款受50万存款保险保护吗？

访客2024-11-20 13:57:48146

“结构性存款”是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险基础上获得相应的收益。

一般银行的结构性存款都是保本型的，纳入存款保险制度，有50万存款保险保护。但不同于一般存款，具有投资风险，只保障本金，存款收益不作保障。

结构性存款的起存点比较高，一般在1万元以上，也有的在5万元以上。

结构性存款是在存款的基础上嵌入金融衍生工具，所以存款收益来源有两部分，一部分是基础存款保本保息，另一部分金融衍生品收益是不确定的，由挂钩标的和投资期限决定，挂钩标的收益越大，结构性存款收益越高，投资期限越长，结构性存款收益越高。

存款收益=存款利息*存款比重+金融衍生品收益*金融衍生品投资比重。

例如：结构性存款投资一共100万，其中存款部分50万，金融衍生品投资为50万，方向为做多，一共投资半年。其中存款年化利率为1.65%，期间金融衍生品价格上涨3%，那么结构性存款半年收益=500000*1.65%/2+500000*3%=4125+15000=19125元。

因为金融衍生品收益是不确定的，所以银行的结构性存款产品一般会给出一个基础年化利率和最高浮动年化利率。

例如：10万元购买某45天结构性存款年化收益率1.28%或2.23%，100000*1.28%/360*45=160元，100000*2.23%/360*45=278.75元，那10万存45利息在160~278.75元之间。

总之，结构性存款的风险比一般的存款风险大，存在以下风险，所以投资者存款前需要想清楚。

1、利息风险：结构性存款金融衍生品部分的收益是不确定的，由挂钩标的和投资期限决定，所以也有可能出现利率低的情况。

2、流动性风险：流动性差，客户在结构性存款期间不得提前支取本金。

3、汇率风险：除了投资与汇率挂钩的产品的收益率直接受汇率影响外，投资者的本金也都面临着存款期内的市场汇率风险。

4、政策风险：我国商业银行受国家宏观调控影响比较大，所以产品受政策影响很大。

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