息差下行、理财破净、零售转型 安然银行的2022
又到了一年一度A股上市银行年报披露季，安然银行率先交出了2022年“功效单”。营收连结稳重增长，盈利才能继续提拔，零售转型再迎打破……那是安然银行交给市场的答卷，但息差下行、房地财产务挈累不良率亦是不争的事实。3月9日，安然银行召开功绩发布会，“掌门人”安然银行董事长谢永林携寡治理层对市场存眷的热点话题逐个做出回应。
谈息差下行
重塑资产欠债表
3月8日晚间，安然银行披露2022年年度陈述，成为A股首家披露年报的上市银行。从盈利才能看，该行的表示可谓“亮眼”。2022年，安然银行实现营业收进1798.95亿元，同比增长6.2%；实现净利润455.16亿元，同比增长25.3%。
不外，受市场利率下行、继续让利实体经济等因素影响，该行资产收益率呈现下降，净息差也有所收窄。2022年，安然银行净息差为2.75%，同比2021年下降4个基点。
“2022年的挑战是很大的，我们获得6.2%营收的增长其实是很不随便的。”在功绩发布会上，谢永林婉言，“息差收窄的趋向不成逆，对银行营业构造、资产欠债表都是很大的调整。接下来的那三年，安然银行将操纵数字化革新新贸易形式，同时以此为根底进一步重塑资产欠债表，实正实现高量量开展。”
安然银行副行长兼首席财政施行官项有志也做出了回应，他表达，安然银行息差下行有多方面的因素，其一为外币利率呈现上行，对此产生了必然影响；其二是零售贷款里投放了宅抵贷和按揭贷等贷款，此类贷款的利率相较信誉卡利率较低。
亘曦私募基金治理有限公司研究员徐冰玉阐发称，安然银行整体息差相对来讲连结不变，但是在往年四时度时环比下降了10个基点，原因为受疫情影响，贷款利率有所下滑，同时存款成本上升，不外该行也通过资产构造的调整，到达了比力不变可控的程度。
在年报中，安然银行也透露称，下一步将稳步提拔精巧化治理程度，一方面依托多场景、多触点、多渠道精准触达客户，夯实稳固存款根底，不竭优化欠债构造；另一方面继续做大优良资产规模，强化金融办事实体经济才能，有效操纵渠道、平台、科技赋能，提拔产物精巧化、差别化订价才能，做好量价险平衡。资产欠债端双管齐下，加强资产欠债组合治理才能，确保净息差连结在合理程度。
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谈房地产挈累不良
保刚需、保障房
防风险是银行的底线，截至目前，共有21家银行披露了2022年功绩快报数据，此中有18家银行不良贷款率均较上岁暮呈现下降，另有1家银行不良贷款率与上岁暮持平，仅有招商银行及安然银行不良贷款率呈现上涨。
从更为详尽的年报数据来看，截至2022岁暮，安然银行不良贷款率1.05%，较上岁暮微升0.03个百分点，形成不良贷款率上升的次要两项就是小我贷款和房地财产务。截至往年岁暮，安然银行小我贷款不良率1.32%，较上岁暮上升0.11个百分点。2022年，经济苏醒继续放缓，对零售客户的就业和收进均带来必然影响，“新一贷”和信誉卡等营业不良率有所上升；而房地财产不良率为1.43%，同比上升1.21个百分点。
安然银行副行长郭世邦提到，招致不良率上升的次要原因是：有一部门运营贷下迁成为不良；另一方面是因为2022年部门房地产项目停工所致。但他也同时表达，“安然银行房地产贷款营业十分平安，本年我行造定的风险政策次要围绕‘保刚需’‘保障房’，房地产行业政策面以维稳为主，跟着市排场逐渐回热，信誉面也逐步恢复平稳，大规模违约概率比力小”。
2022年，提早还贷成为热词，部门购房者为减轻欠债压力，踏进提早还贷的“潮水”中。在功绩发布会上，安然银行高管也对提早还贷那一热门话题做出回应。安然银行行长特殊助理蔡新发提及，“我行整体提早还贷比力低，但提早还贷是不断存在的，大部门按揭贷款都是10年以上，但现实按揭的整个周期没有那么长，良多客户都在5-8年摆布就还清了”。数据展现，2022岁暮，安然银行小我房屋按揭及持证抵押贷款余额7833.93亿元，较上岁暮增长19.6%，此中，住房按揭贷款余额2844.43亿元，较上岁暮增长1.8%。
谈零售转型
没有七年之痒
做为行业内零售转型的标杆，安然银行不断备受存眷。截至2022岁暮，安然银行零售AUM接近3.6万亿元，较上岁暮增长12.7%，零售客户数12308万户，较上岁暮增长4.1%，财产客户、私行达标客户、私行达标客户AUM三项目标均实现两位数增长。
不断以来，招商银行和安然银行都被誉为银行业零售转型的“先行者”。根据招商银行2022年三季报数据，截至陈述期末，该行治理零售客户总资产AUM余额到达11.96万亿元，迫近12万亿元，较上岁暮增加12004.13亿元，增幅11.16%。
比照来看，固然两者仍有不小差距，但从增速上也不难看出，安然银行正在加紧追逐。“零售有时候挺烦我的，因为我老看数据。”在谈到零售营业转型问题时，谢永林表达，“天天早上上班的半小时，就是在看各类报表、各类数据。”
“本年是安然银行零售转型的第七个岁首，我们的转型开展之路非但没有七年之痒，反而愈加朝气兴旺，充满干劲。”谢永林坦言，“春节事后那段时间我发现我都特殊怠倦，不干活似乎就是对不住本身，但是干活也挺累，必需得干。”
梳理脉络，安然银行将零售转型划分为三个阶段，此中2016岁暮至2018岁暮为智能化银行1.0阶段，奠基了零售营业全面数字化的根底；2019岁首年月至2020岁暮为智能化银行2.0阶段，以“AI Bank”及开放银行建立做为战术重点，开启了全面数字化的历程；2021年以来提出零售转型新形式，便开启了智能化银行3.0的新开展阶段。
在谈到开展机遇时，谢永林称，“颠末两年的验证，我们不只确认了标的目的准确，并且逐渐建立了各项根底才能。智能银行3.0是数据驱动客户为中心的一套全新运营形式，基于那套形式要突破资本分配、人员治理、组织架构等各方面的问题，它绝不是一个改进，它绝对是一个倾覆”。
易看阐发金融行业高级征询参谋苏筱芮表达，就银行将来的零售金融转型而言，后续应当掌握线上经济带来的开展窗口期，在手机银行、数字人民币钱包等范畴挠紧规划，做好在线科技的相关底层设备建立，为优化非接触式营业流程、提拔用户体验打下坚实根底。
做好零售转型就是为财产治理营业实现高量量开展打根底，2022年受债市、股市颠簸影响，理财富品“破净”成为常态，对银行财产治理提出新的挑战。谈及财产治理营业战术规划，安然银行高管层表达，起首要适应客户和整个趋向以及客户的需求；其次挠银保协做，发现中高端客群的保险需求，打造一收高端的既得保险也得复杂产物私募、公募的财产治理步队。同时，加大中低颠簸理财富品设想，并在整个零售大财产战术的协同下，撑持母行零售一路做大含权产物的发行。
北京商报记者 宋亦桐
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