解读付出机构一机一码整改新政
一机一码全面施行后，收单机构和养卡族该怎么办？
撰文 | 张浩东
出品 | 付出百科
近日，有一份《关于开展末端革新工做的函》在坊间传出，是共同《中国人民银行关于加强付出受理末端及相关营业治理的通知》（以下简称“259号文”），提出了对收单机构一机一码整改的最新要求。
自从央行发布259号文后，收单机构的整改成为付出行业不断十分存眷的话题。那监管和银行卡清理组织为什么鞭策一机一码等收单端的整改呢？
那是因为时候到了，纵看银行卡收单财产开展二十年来，行业开展偏离了原有途径，固然数据上“蓬荜生辉”，但整个线下付出已经务虚往实，大大都收单机构过于依靠一种贸易形式，无法自拔。监管考虑到与其听任自卑，不如率先自我“革命”，回回安康开展。
强调一机一码末端革新其实多年前就已经有声音提出，但始末雷声大雨点小，为此，央行亲身出头具名，针对付出受理末端营业治理、特约商户治理、收单营业监测三个方面，发布259号文一揽子整改要求，目标曲指“套码、养卡”，以及所产生的洗钱、灰黑产、电诈、信誉卡风险等普及问题。
加强对收单机构的治理，那也代表着将来付出十年的走向。
根据259号文的规定，最末要到达一台POS机对应一个商户，也就是“一机一码”，逐渐消弭如今一台POS机能够主动变更差别商户的情状。关于上峰要“一撮而就”的要求，良多依托商户池运营营业的收单机构而言，此波影响浩荡。
不外，因为涉及的收单机构较多，监管部分并没有一刀切。固然259号文给出的时间是2022年3月1日起起头实行，但是从现实施行情状来看，仍是留给了收单机构一个过渡期。
01
过渡期延迟到2023岁尾
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在比来传的《关于开展末端革新工做的函》中，第一条为收单机构应于2023年5月31日前完成非标价格商户的末端革新工做；2023年12月14日前完成剩余商户(包罗A/T 条码付出营业)的末端革新工做。
在末端革新工做中，收单机构不得以革新成本为由，停行供给撑持银行卡付出体例的付出受理末端，不得引导特约商户回绝受理银行卡。
也就是说，此次规定了“一机一码”整改的最初期限，此期限在259号文的根底上延迟过度到2023岁尾，耽误了一个比力宽的过渡期。据领会，如今有良多收单机构都在积极推进末端革新，付出机构营业调整进进加速阶段。
目前，市道上良多品牌的一机多户、一机多码POS产物还未遭到影响，仍可一般利用，但新增商户已经必需根据259号文要求起头一机一码，存量机具处置也成了当下逐渐推进整改的标的目的，那与《关于开展末端革新工做的函》的目标一致，无论是央行仍是银行卡清理组织，释放的信号已经表白，POS机一机一个政策的全面落地只是时间问题。
02
定位POS末端，虚拟无处躲躲
函的第二条为革新后末端需在交易报文中准确上送序列号明文、密文和经纬度信息(MIS和行业末端除外)。
第三条为卡组织已于2021年12月31日向各成员机构发布259号文相关手艺标准，请各成员机构参照手艺标准尽快完成系统革新，撑持报文上送序列号信息和经纬度信息。
那两条有一些类似性，都提到了序列号信息和经纬度信息，手艺标准的同一，意味着各家收单机构上报POS机交易报文时无法再漏报灵敏“信息”，有利于银联对POS机的掌握。
为什么说定位鉴别会对套码、套现产生造约呢？因为一机多户的跳码中的商户池是比力随机的，有时候刷多笔，每笔交易会呈现在全国差别省市，那也长短常有针对性的一个监管手段。
银行卡清理组织对机器定位有揣度权后，能够根据标准针对“跳码”及不法移机等行为。
03
收单机构若何整改
后续卡组织会成立末端革新配套办事机造，将交易中上送信息不称心革新要求末端的情状发送至收单成员机构，关于过期未完成革新的末端，卡组织将按监管要求摘取暂停供给转接清理办事等需要办法。
跟着时间的推移和政策的一步步收紧，收单机构势必会强化商户的进网治理，在很大水平上就能躲避一些违法违规行为的产生，同时也能促进收单机构合理合规展业。
根据要求，收单机构将来将会查抄存量商户和严厉掌握新增商户，虚拟商户将逐渐成为汗青。存量商户和新增商户，都必需是实在商户。可能很难，但不能不说转向展业实在商户将逐渐成为各收单机构的营业标的目的。
「付出百科」认为即使套码等营业压缩，但养卡仍然难会存在，收单机构或将起头重回走大商户形式，多家POS商户共用一个商户编码，将许多大C商户的交易量拆进大商户里走掉，那也不为之一种体例。
04
套码几年后走向末结，但养卡不会
监控手段和要求的提拔，处理了套现的无序扩大，但是想要完全消弭，其实不现实，那是由当前信誉卡市场用卡需求所决定的。
央行发布的《2022年第三季度付出系统运行总体情状》展现，截至三季度末，信誉卡过期半年未尝信贷总额943.56亿元，环比上升 11.95%，占信誉卡应侯信贷余额的1.08%。
若突然一刀切“砍掉”以卡养卡，带来的后果也将非常严峻，多量持卡人会因为资金流断裂无法定时还款呈现过期，银行信誉卡不良率等目标无疑会快速上升，给银行带来必然的金融风险。
在过往，持卡人只需一台POS机即可将信誉卡内的资金转化为手中可操纵的现金，以后，持卡人需要适应新的养卡形式。
「付出百科」认为一机一码的提速，可能会让养卡的弄法回到2013年。小我持身份证开设小微商户拿机器，或者用亲戚伴侣等更多身份证打点机器，称心本身养卡的需求。
固然养卡仍是可以陆续，但是操做体例上却繁琐了许多，养卡量大的持卡人，既要拥有大量的信誉卡，还要打点多台POS机，信誉卡发卡总量和POS机总量得数据也会产生颠簸。
此外，小微商户遭到央行281号文限造，为了避免小微商户风险，对小微商户天天受理信誉卡的额度，和每个月信誉卡的受理信誉卡额度都需要停止掌握，一天限额一万，单笔限额一千。
届时要么那个需求群体味流向现金贷、要么会流向更高风险的养卡产物。
05
交易量流进扫码付出
养卡行为固然增加了信誉卡的利用风险，却是良多持卡人了偿信誉卡欠款的重要手段，良多持卡人已经构成了以卡养卡的习惯，POS机一机一码后，可能对扫码交易来一波拉升。
因为良多银行都推行便民政策，便利工商部分注册的个别工商户能够打点收款二维码，与传统的操纵POS机养卡比拟，操纵二维码养卡操做便当，且交易手续费更低。
据领会，扫码成本只要0.2，比拟于0.55成本（现实交易费率普及在0.68+）的POS机，有着浩荡的优势，低费率的扫码会吸引越来越多的持卡人，从而促使良多交易流量即将流进扫码。
上有政策，下有计谋。面临信誉卡的还款压力，除了向银行申请分期外，养卡始末是持卡人的拯救稻草，POS机手续费的提拔，无疑会使一部门POS机用户转向扫码渠道。
最初问一个读者们，付出宝、微信付出的亚克力贴纸卡牌，算末端吗，算的话要怎么按要求整改？
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