36氪研究院 | 2023年中国长护险开展洞察陈述
头图来源： IC photo
“两会”期间，做为社会热议话题的民生与养老遭到诸多代表及委员的高度存眷。此中，以“保险+养老”形式分离老年群体及相关家庭“因病致贫、因病返贫”风险，被认为是纾解养老难题的有效金融手段。持久护理保险那一聚焦老龄生齿失能的险种，同样成为各代表提案的重点内容。持久护理保险，部门地域又称持久照护保险（以下简称“长护险”），是以互助共济体例筹集资金、为持久失强人员的根本生活看管和与之密切相关的医疗护理供给办事或资金保障的社会保险。对中国保险业和参保人员来说，长护现仍为处于开展早期的险种。然而，在唤啸而至的老龄化海潮和不竭增加的老龄失强人群布景下，摸索合适中国特色的长护险系统已成为了无法漠视的社会人命题。
普惠金融形式，缓解由失能带来的持久照护风险
目前，我国长护险由政府主导，被认为是医疗、养老等之外的社会保险“第六险”。互助共济和失能风险笼盖是长护险的两大重要特征，决定了其做为社会保险的普惠属性及其与“五险”的底子区别。互助共济的筹资体例原则上意味着责任共担、风险共担，具备普惠金融特征；而失能风险笼盖则规定长护险的保障范畴为失强人群，即通过照护手段庇护人体根本机能形态，区别于笼盖疾病治疗与康复的根本医疗保险。
我国对长护险轨制的正式摸索源于2016年，政策与社会需求成为驱动长护险进一步开展的次要因素。
（1）国度政策引导长护险试点落地，处所政策确立差别化试点内容
2016年，人社部正式发布《关于开展持久护理保险轨制试点的批示定见》，上海、广州、青岛等15城率先开展长护险试点工做，摸索中国特色长护险政策系统，标记着我国政策性长护险正式试点落地。2020年，国度医保局和财务部出台《关于扩展持久护理保险轨制试点的批示定见》，扩展长护险试点范畴，并针对保障范畴、筹资体例等做出批示性框架。在国度政策的指引下，各地相继出台差别化长护险试点政策，连系各地收进程度、物价程度、老龄化现状等，明白包罗失能品级评定、缴费渠道、保障金领取等在内的详细试点施行原则。同时，为构建多条理长护险保障系统，我国政府鼓舞贸易性保险参与长护险经办，并出台相关政策，以强化对贸易保险参与长护险行为的监视。
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（2）老龄化加剧布景下，长护险分离“一人失能，全家失衡”风险
国度统计局数据展现，截至2022岁尾，我国65岁及以上生齿达2.098亿人，占全国生齿的14.9%。随老龄化趋向而来的，还有失强人群的扩展。2015年，根据中国第四次城乡老年人生活情况抽样查询拜访，我国失强人口总数达4,063万人，占老年生齿的18.3%。根据中国老年学和老年医学学会估量，那一数字在2025年或上升至7,279.22万，并于2030年破亿，失强人群的照护问题日益凸显。
与此同时，跟着我国整体生育程度下降和家庭小型化趋向的深进，传统的家庭内部代际照护的形式难认为继，“一人失能，全家失衡”的风险，为相关家庭带来心理、经济与精神上的三重承担，社会性养老照护系统亟待成立。做为分离由失能引发持久照护风险的长护险，适应家庭对养老照护的保障需求，是社会养老系统的重要一环，逐步成为应对生齿老龄化、补齐社会保障短板的有效金融手段。
政策性长护险摸索停止时，贸易性长护险面对较大供需缺口
相较美国、日本、德国、法国等保险行业较为成熟的国度，我国无论是政策性仍是贸易性长护险均起步较晚，处于长护系统及产物办事摸索早期。
（1）政策性长护险：各地试点逐步深进，但笼盖面仍待扩展
参保人数 ：国度医保局数据展现，2021年，49个试点城市参保人数共计1.45亿人，基金收进260.6亿元，享受待遇人数108.7万人，基金收入168.4亿元。能够看到的是，政策性长护险人均保费为180.9元，人均收入1,291元，付出程度整体偏低。
筹资渠道 ：长护险基金来源包罗医保统筹基金、财务补贴、小我/单元缴费及其他如福彩公益金、社会性捐助等。差别试点城市在筹资渠道的抉择上闪现出必然的差别性特征。广州、天津等地以医保基金结余做为独一保费来源；其他试点区域则多摘取“医保+小我/单元缴费”或“医保+政府补助+其他”等“医保+”筹资形式。无论哪类形式，均以医保统筹基金做为长护险的重要资金来源。
筹资类型 ：1）定额缴费：试点区域根据各地现状自行造定差别化缴费金额，如宁波规定本市参保人员每年缴纳额度为90元/人，而那一金额在北京市石景山区则为140元/人；2）定比缴费：按比例缴费形式，缴费基数和缴费比例由试点地域造定，如上海以职工医疗保险统筹基金做为基数，缴费比例为0.5%；3）混合缴费：针对差别类型参保人员，同时摘取定额和定比两种形式，如长春市规定在职人员以根本医疗保险基数的0.1%停止缴纳，退休人员则每月需付出2.78元固定保费。
付出原则 ：试点各田主要通过失能品级及照护体例两类确立付出原则。针对失能品级的断定，大部门城市围绕巴塞尔指数，从洗漱、穿衣、进食、挪动等多项维度权衡根底生活才能，从而划分轻、中、重等差别失能品级。而照护体例则次要包罗上门居家照护、机构照护、社区照护等。差别失能品级及照护体例，其付出原则也不尽不异。
（2）贸易性长护险：近万亿需求缺口与单一产物赐与的矛盾仍存
跟着政策性长护险试点的逐步深进，国度与政府愈发意识到老龄社会下失强人群及相关家庭比照护及办事需求的多样性及全面性，强调成立多条理长护系统的重要性与需要性，引导贸易保险企业供给安康保险、安康治理、医疗办事、持久照护等广笼盖、多维度的贸易长护险产物。
事实上，市场关于贸易长护险的需求存在浩荡缺口。根据保险行业协会及瑞士再保险测算，2021年我国城镇地域对银发群体持久护理办事总需求约为1.4万亿元，而由家庭收入和政策性长护险及补助构成的保障端却不到5,000亿元，存在9,217亿元缺口。近万亿的保障缺口，留给贸易性长护险宽广的想象及开展空间。
然而，反看我国贸易性长护险市场，仅有百余款相关产物，不只与其他类型保险产物数量相往甚远，并且产物同量化现象凸起，大都产物只供给护理金给付责任，未供给与失强人群需求更为契合的护理办事，保障范畴仍然有限。从保费层面来看，2021年，我国贸易长护险保费为132亿元，仅为同期安康险保费的1%。能够说，我国贸易性长护险无论是产物丰富水平仍是渗入率均存在较大的增漫空间。
长护险久远开展道阻且长，多方参与积极应对各类挑战
现阶段，我国暂时构成政策性为主、贸易性并存的长护险开展形式。而将来，是参考美国和法国市场成立以商保为主的形式，仍是借鉴日本及德国体味构成社会保险为主的形式，亦或是摘取“社保+商保”并行手段，则仍待进一步摸索。但无论政策性仍是贸易性长护险，其现实运行中均面对诸多挑战。
（1）政策性长护险面对筹资与照护办事赐与两大挑战
筹资渠道单一：静态视角下，当前，大部门试点城市依靠医保基金做为长护险次要筹资渠道。然而，医保和长护险在保险功用、保障范畴、风险抵御等维度存在较大差别，理应实现独立核算和独立筹资。长护险对医保基金的过度依靠，不只放大了后者的出入平衡压力，并且无法足够发扬“第六险”对缓解老龄化窘境和转移失能相关风险的感化。而从持久及动态角度来看，受险种本身特征影响，特殊是跟着社会均匀失能周期的耽误，长护险后期给付压力将继续扩大。以社保为核心且较为单一的筹资渠道显然无法实现成本的全笼盖和称心笼盖群体的参保需求。
照护办事赐与不敷：失强人群的照护办事是长护险的开展重点，但现实上，因为薪酬福利、职业开展、社会认同等多因素印象，专业护理人员，特殊是具有医疗养护连系技能的持久护理人员非常紧缺。初步测算，我国养老护理人员缺口超500万人。一边是日益增长的照护需求，一边是人员和高量量办事赐与的缺失，长护险的持久安康开展困难重重。
（2）贸易性长护险：数据缺失，高量量普惠产物设想难
我国长护险起步较晚，招致相关数据积存不敷，包罗失能发作率及继续时间、康复概率、保单续约率等。数据缺失，叠加我国失能群体规模扩大、将来医疗照护价格的颠簸和通货膨胀等因素，表现在商保精算环节，往往意味着较高的保费，且产物责任也次要以现金给付为主，而漠视了照护办事的笼盖。高额保费和办事内容的缺失，偏离政策搀扶初志，更无法释放长护险的实正价值。
老龄化社会对康养照护的强需求，为长护险指了然宽广开展的前景。然而，筹资、订价、保障范畴等多重挑战，障碍长护险的安康可继续运行。能够看到的是，政府、贸易保险公司、科技企业及康养照护机构均深度参与长护险理论中来，多方协同，以更好掌握长护险开展机遇。
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