【案例】财富缺失险和责任险的区别与适用
【案例信息】
灵敏物流公司诉财保泉州收公司财富保险合同案/福建省泉州市中级人民法院(2019)闽05 民末6203号民事调和书
【法官解读】
福建省南安市人民法院：尤江岚
本案处置重点在于财富缺失险和责任险的区别适用。本案财保泉州收公司对保险公估公司出具的《定损陈述》关于房屋建筑、机器设备缺失的评估定见没有异议。但对存货缺失的评估定见不予承认，认为原告与案外圈外人达成抵偿协议，以现金体例付出抵偿款证据不敷，要求原告供给仓储合同及通过银行转账付出补偿款的证据，不然不予补偿。保险公司的主张稠浊了财富缺失险和责任险，违背了财富综合险保险条目，不该予以撑持。
财富缺失险和责任险的次要区别在于：
责任险的标的是被保险人对第三人依法应负的补偿责任。《中华人民共和国保险法》第六十五条第二款、第三款规定，责任保险的被保险人给圈外人形成损害，被保险人对圈外人应负的补偿责任确定的，根据被保险人的恳求，保险人应当间接向该圈外人补偿保险金。被保险人怠于恳求的，圈外人有权就其应获补偿部门间接向保险人恳求补偿保险金。责任保险的被保险人给圈外人形成损害，被保险人未向该圈外人补偿的，保险人不得向被保险人补偿保险金。根据《更高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法》若干问题的阐明(四)》第十四条、第十九条规定，被保险人对圈外人应负的补偿责任确实定体例包罗经人民法院生效裁判、仲裁判决，以及被保险人与圈外人协商一致。被保险人与圈外人就补偿责任协商达成息争协议，未经保险人承认的，保险人有权对保险责任范畴、补偿数额从头予以审定。因而，责任保险的被保险人要求保险人将保险金付出给被保险人的，应领先行向圈外人补偿，保险人有官僚求被保险人供给先行补偿圈外人的证据。被保险人对圈外人应负的补偿责任假设是通过与圈外人自行达成协议体例确定、未经保险人承认的，保险人有权就被保险人与圈外人的补偿协议提出抗辩，对保险责任范畴、补偿数额从头予以审定。
财富缺失险的标的为与投保人具有保险利益的财富。保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法令上或事实上的利益。根据《中国人寿财富保险股份有限公司财富综合险条目》由被保险人运营治理或替别人保管的财富可做为财富综合险的保险标的。
本案原告投保的并不是责任险，而是财富缺失险。灵敏物流公司的运营范畴为道路货物运输及仓储业，其将公司基于仓储合同保管的别人的货物投保财富综合险，契合财富综合险保险条目规定。财富缺失险的保险人应按照保险合同约定，对保险期间内因保险变乱形成的保险标的的缺失承担补偿责任。保险标的缺失的数额亦应以保险合同约定的保险价值计算体例计算，而不是以被保险人对圈外人应负的补偿数额为准。被保险人与存货人的仓储合同关系属另一法令关系，不影响投保人将其保管的货物向保险人投保财富综合险，基于财富保险合同投保人享有的向保险人主张补偿保险金的权力。被告对保险公估公司的评估陈述关于受损货物项目、数量、评估价值没有异议，应当据此补偿，而不得以被保险人自行与圈外人达成补偿协议，未经保险人承认，补偿责任、补偿数额不克不及确定为由回绝补偿。
【案例及法官解读】
来源于国度法官学院、更高人民法院司法案例研究院编著的《中法律王法公法院2021年度案例•保险纠纷》，中法律王法公法造出书社，第93—96页。
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